4月15日，农行透露出来一张数字货币测试的图片，引发市场不小震动。早前就有消息称，央行数字货币在农行内测，深圳、雄安、成都、苏州为试点城市。

今天早盘，汇金股份、高伟达、聚龙股份、奥马电器、飞天诚信等数字货币概念股大涨。

央行的数字货币是什么？会有手续费么？央行的数字货币与普通的银行账号有什么差别？央行的数字货币与微信、支付宝是什么关系？

“央行的数字货币就是个电子现金，不会有手续费。现在很多银行APP转账都是免费的，如果收费的话不会有人用。”中央财经大学财经研究院金融研究室主任、湾区国际金融科技实验室副主任陈波表示。

央行的数字货币与普通的银行账号相比，最大的差别是去除了银行账号体系，而是一个电子钱包。

陈波认为，“银行账号的问题是跨行交易很麻烦，对于小额交易不方便，所以才有支付宝这样的第三方支付平台出现。”

“你可以用四大行的APP直接进行支付，这就好比你把现金放到不同牌子的钱包里，无论用哪个APP钱包都一样，数据都是互通的，你也不需要再去每个银行单独开户。”陈波表示

当然，天下没有免费的午餐，使用数字货币也会有一些潜在成本。

获得数字货币的便利性，前提是你的个人行为数据会被更全面的收集和使用，主要是用来优化个人征信模型。正是有了这些新的数据，银行的交易成本才能下降。”陈波表示，数字货币的本质是一个小型的数据库，记录了用户的全部信息，这也是跟一般的银行账号系统的主要差别，“实际上当你使用支付宝的时候，也是一样的过程。

题图：网传图片中的DC/EP个人钱包

网传图片中的DC/EP个人钱包，支持数字资产兑换等多项功能。有业内人士推测，这一网传版本为内部研发测试版，远不是发行版。

事实上，央行数字货币尚未官宣，但可以了解的是，目前央行法定数字货币DC/EP基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。

有关数字货币，央行最新的一次表态是在4月10日召开的一季度金融统计数据发布会上，央行办公厅主任周学东表示，央行数字货币正在按原定计划有序推进。

其实数字货币为银行提供了一个场景化数据收集的平台，打通了银行之间的数据中后台。

“如果你是一个商家，你可以鼓励用户使用数字货币，形成场景数据，银行会对这样的数据感兴趣，你有可能得到一些返利或者更好的借贷条件。形成数字化商业模式的前提是利用数字货币的便利性与你的业务形成整合，使用越多，你的业务价值越大。”

同时，陈波认为，央行的数字货币与微信、支付宝将产生直接竞争关系。“银行的电子支付早就有了，但是用起来很不方便。第三方平台的好处是集成了大多数功能，不用再去分别打开APP。这导致银行的APP使用频率很低，因此央行的数字货币就是要帮助银行系统抢回这块市场。当然里面也有国家支付系统安全的考虑。”

数字货币经济学家刘志毅日前在接受时代财经采访时表示，全球疫情不仅使得延续十一年的美国牛市结束，也使得人民币汇率开始波动，反映了疫情发展及其经济影响的不确定性，给境内外汇市场情绪造成的负面冲击。

“受到疫情影响，无接触的生活方式和需求正在增长，因此央行数字货币的推动有利于这样的需求得到更大范围的满足，在技术准备充足的情况下能够更好更快的落地。”

4月3日，2020年全国货币金银和安全保卫工作电视电话会议召开，提出要稳妥开展法定数字货币研发工作，坚定不移推进法定数字货币研发工作。

4月10日，在一季度金融统计数据发布会上，央行办公厅主任周学东表示，数字货币正按照原定计划有序推进。

题图：2020年第一季度金融统计数据新闻发布会现场图

刘志毅认为，疫情给到了央行推动全面无纸化货币的契机，长周期看无纸化货币也可以帮助央行更好的管理社会信用以及制定货币流通的规则；

“长期看来，各国央行关注的是法定加密数字货币如何推动社会协作和价值交换，能否通过这样的新的技术形态推动本国经济更快更好地运行。”

从数字货币如何更好的服务经济的角度理解：一方面可以看到央行在对待数字货币的谨慎，新的技术不仅仅会带来收益也会对金融系统带来风险，另一方面也可以看到对于人民币国际化的机遇。

刘志毅认为，“DCEP的国际化是国内货币制度向国外的延伸，国内货币制度的完善是人民币和DCEP国际化的基础和保障。”

不过，陈波认为，央行的数字货币对于推进人民币国际化的作用有限。

“数字货币主要用来小额交易，这无法支撑人民币国际化。美元靠的是石油这种大宗商品交易，当前的主流支付系统都是基于大宗商品交易，所以目前的数字货币没办法支撑国际化。而且涉及到个人隐私数据问题，也很难进入其他主权国家流通。人民币国际化问题不是靠技术解决的。”

本文内容主要来源于：时代周报——冯珊珊

策划/编辑/撰写 华太资本 品牌部

监制：符勇